AI的残余风险，谁来承接？——人工智能保险“先评估、后承保”解读

会答题、会写代码、还会调用业务系统的AI，一旦“闯祸”——算错了、看漏了、操作失误——这笔账由谁来赔？在2026金融街论坛年会保险大会上，人工智能应用风险综合保障方案等一批科技保险成果集中亮相，产品供给的热度背后，是一个更基础的问题：AI风险，保险怎么才能“看得清、算得准、接得住”？中国信息通信研究院（以下简称“中国信通院”）人工智能所给出的路径是：先评估、后承保。

一个常见的疑问是：已有网络安全保险，为什么还要单独做人工智能保险？事实上，两者承保的是两种性质不同的事故。网安险保的是“系统被攻破”，即入侵、勒索、数据泄露；而典型的AI出险场景，是“系统正常运行却做出了错误决策”，即幻觉、模型漂移、越权操作。慕尼黑再保险等国际机构的分析显示，现行主流保单对AI风险大多“既未明确承保，也未明确除外”，理赔争议已在酝酿；瑞士再保险等机构已经将AI保险与网安险结合。可以说，AI保险是一个正在诞生的新险种。

承保的每一笔生意，都建立在风险可测量的基础上。传统保险靠大数法则完成估算，即使用海量历史损失数据算出概率。但AI带来的风险缺乏历史事故样本；基座模型快速收敛，单一模型层的一个缺陷，可能跨行业、跨地域同时造成损失，呈现出“巨灾”的雏形；模型版本迭代飞快，行为随之漂移，承保时点做出的评估结论，本质上只是一张“快照”。没有历史数据，人工智能的可保性靠什么判断？中国信通院人工智能所的回答是用场景化测试，把幻觉、越权、注入、漂移这些技术风险，逐一转化为保险精算能读懂的频率、危害等话术。技术评估由此成为人工智能保险的“风险转换器”：衔接着投保的技术产品与保险公司的精算部门，让技术语言和保险语言在同一份评估结论里完成转换。

中国信通院人工智能所自2025年起，就开始联合人保财险、中再产险探索合作机制，并逐步建立了“技术评估—保险承保—再保分散”的三方协同框架：直保公司据此判断可保性、做差异化定价，再保公司探索统筹分散跨行业聚合敞口的路径，评估则以技术视角把住承保的关口。今年9月以来，中国信通院已与人保财险为一家企业的智能体数字员工产品，跑通了人工智能应用责任险从风险评估到服务投保的保前全流程，保中监测、保后归因机制正随保单同步运转。同步还在建立评估结论和风险画像的持续入库机制，支撑保险产品的落地。

图：中国信通院副院长敖立解读前期实践案例

为什么要费这么大的劲？因为保险问题的答案，最终落在企业身上。幻觉与黑盒是AI的内生特性，安全防护能把风险压到可接受的水平，但“压降不等于清零，残余风险将长期存在，这是技术的边界，而不是技术的失败”。技术管概率，保险管后果，两把锁扣在一起，人工智能安全治理才算闭环。对那些“想用不敢用”的企业来说，保险把说不清、道不明的技术风险，变成一笔可量化、可管理的经营成本，试错才有兜底，落地才有胆气。这一方向早已写入政策议程：党的二十届三中全会部署“健全重大技术攻关风险分散机制，建立科技保险政策体系”；科技部、金融监管总局等四部门今年3月印发的科技保险意见，将人工智能列为重点支持领域首位。

中国信通院副院长敖立在出席金融街论坛年会时表示，中国信通院下一步将联合保险机构、科研院所与科技企业，推进风险评估标准研制和评估数据归集共享，扩大“先评估、后承保”试点范围，并把保障逐步延伸到出海场景。

图：中国信通院副院长敖立发表演讲

技术防其患，保险承其底——中国信通院人工智能所将通过技术手段，联合保险机构以及产业界各方一道，保障人工智能走得稳、走得远。

马若龙 15210139366（微信同号）

万星宇 18210203082（微信同号）

陈文弢 18500022046（微信同号）