国内首个网络互助标准发布 “浙江经验”助行业规范发展

标准首次提出了互助平台的“四要一不要”原则：要实名制度、全程风控、审核独立、公开透明，不要资金风险。

对于资金池问题，该标准建议互助平台选择无资金池形式，或者在有资金池的情况下，设立相应的资金托管制度，确保资金安全。

2020年是网络互助行业发展的第十年，首个互助标准的发布被看作是“浙江经验”的一次总结和输出。

数据显示，目前国内网络互助用户人数突破2亿，其中诞生在浙江的相互宝用户超1亿。预计2022年，国内互助整体参与人数规模将达到4.85亿。互助有可能成为一种规模庞大的主流保障形式。

一直以来，社会层面有一个误解，即高收入人群保障意识和需求远超低收入人群。网络互助的诞生和发展打破了这一固有印象。网络互助行业的快速增长，反映出人们对于低门槛健康保障的巨大需求。

南开大学保障中心《相互宝社会价值调查报告》显示，网络互助的用户中，30%来自农村和县域，60%的人年收入低于10万元。网络互助低门槛、操作简便，具有普惠特点，因此受到民众的广泛欢迎。

但网络互助快速发展这十年中，一直没有明确的国家标准或规范出台。

在我国的标准化管理体系中，分为政府主导制定的标准和市场自主制定的标准两大类。其中，市场自主制定的标准又分为团体标准和企业标准。国务院印发的《深化标准化工作改革方案》中，鼓励培育发展团体标准，快速响应创新和市场对标准的需求。

首个网络互助标准属于市场制定的团体标准，即供市场参与主体自愿选用。

首个互助标准从防范风险、保护消费者权益的角度出发，对互助平台的运行规范、资金管理、调查流程等环节做了全流程的标准化定义。

“四要一不要”原则中，实名制度、全程风控、审核独立确保互助案件的真实可信，消除欺诈风险。公开透明原则保障消费者的知情权和监督权，进一步保证互助平台的规范运作。而“一不要”原则重点防范金融风险。

据介绍，该标准是以蚂蚁金服旗下互助平台相互宝的模式、经验为样本。

目前，全国已有超1亿人参与相互宝。相互宝首创了先保障后分摊的机制，用户规模快速增长的同时一直保持着稳健、健康的运营状态。

蚂蚁金服集团保险事业群总裁尹铭表示，制定行业标准是厘清行业模式、有效防范风险的重要手段。蚂蚁金服牵头制定标准，希望能输出相互宝的模式经验，推动行业规范发展。

“全国首个网络互助标准，是市场标准不是国家标准，但依旧有标志性意义。”浙江互联网金融联合会会长、浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林表示，希望标准能够助推互助行业进一步创新发展，在医疗保障体系、数字技术应用、商业保险以及行业创新监管等各个方面起到积极作用。

浙江省标准化研究院条码管理中心主任陈晓蓉认为，首个互助标准提出的“四要一不要”清晰可衡量，有针对性地防范网络互助的潜在风险，能为互助平台提供规范化参考，也能为未来网络互助行业的监管、政策提供一定参考。

中国网络互助历经十年发展，从用户规模来看，已然成为医保、商保后社会保障的一支新兴力量。风起于青萍之末。随着行业的发展与成熟，网络互助对医疗保障体系的补充作用会越来越大。